Raty kredytów hipotecznych mogą ulec znacznemu obniżeniu, co dla wielu kredytobiorców stanowi dobrą wiadomość. Prognozy wskazują, że rata kredytu na 500 tysięcy złotych z oprocentowaniem zmiennym może spaść nawet o ponad 700 złotych, co jest wynikiem przewidywań dotyczących wskaźnika WIBOR 3M, który za dziewięć miesięcy ma wynieść tylko 3,64 procent.
Co wpływa na wysokość rat kredytów?
Wysokość oprocentowania kredytów, szczególnie tych hipotecznych, jest ściśle związana z wskaźnikiem WIBOR, który określa koszt pożyczek między bankami komercyjnymi w Polsce. Zdecydowana większość kredytów udzielanych w kraju ma oprocentowanie zmienne, co oznacza, że rata kredytu jest zazwyczaj uzależniona od WIBOR 3M lub 6M oraz marży ustalonej przez bank. WIBOR jest publikowany codziennie i podlega regularnym zmianom, a wysokość rat jest aktualizowana co trzy lub sześć miesięcy.
Perspektywy obniżek stóp procentowych
Obecnie zarówno stawki WIBOR 3M, jak i 6M spadają, co jest wynikiem gołębich sygnałów płynących z Rady Polityki Pieniężnej oraz Narodowego Banku Polskiego. Prezes NBP, Adam Glapiński, zaznaczył, że perspektywy powrotu inflacji do celu wyglądają optymistycznie, co może stworzyć przestrzeń do obniżenia stóp procentowych. Członek RPP, Ludwik Kotecki, również wskazał, że możliwe są obniżki już w maju.
Analiza prognoz rat kredytowych
Z analizy Rankomat.pl wynika, że pierwsze obniżki rat kredytów mogą nastąpić w maju. Na przykład WIBOR 6M, który na początku kwietnia wynosił 5,75 proc., obecnie spadł do 5,17 proc. Dla kredytu w wysokości 500 000 zł na 30 lat z oprocentowaniem zmiennym opartym na marży 2,15 proc. rata spadnie o 234 zł. Twórcy analizy przewidują, że za dziewięć miesięcy WIBOR 3M może wynieść jedynie 3,64 proc., co oznacza potencjalny spadek raty kredytu o 738 zł.
Opcje dla kredytobiorców z oprocentowaniem stałym
Dla osób z oprocentowaniem stałym sytuacja jest bardziej skomplikowana. Mogą one rozważyć dwa rozwiązania, które pozwolą im zaoszczędzić. Pierwszym z nich jest poczekanie na zakończenie okresu obowiązywania stałej stawki i następnie przejście na oprocentowanie zmienne lub nową, niższą stawkę stałą. To jednak często wymaga kilkuletniego oczekiwania, ponieważ stałe oprocentowanie zazwyczaj trwa 5 lat.
Drugą opcją jest refinansowanie kredytu, co oznacza zaciągnięcie nowego zobowiązania z niższym oprocentowaniem w celu spłaty dotychczasowego kredytu. W takim przypadku oprocentowanie może spaść z 7,87 proc. (średni poziom oprocentowania stałego w lipcu 2024 r.) do około 6,36 proc., co prowadzi do spadku raty z 3 624 zł do 3 114 zł. Jeśli refinansowanie zostanie przeprowadzone przy jeszcze niższym oprocentowaniu, oszczędności mogą być jeszcze większe.
Wyzwania związane z refinansowaniem
Warto jednak pamiętać, że regulacje Komisji Nadzoru Finansowego nie pozwalają, aby refinansowanie zmieniło oprocentowanie stałe na zmienne. Oznacza to, że w przypadku kolejnych obniżek stóp procentowych, aby uzyskać niższe raty, konieczne będzie ponowne refinansowanie, co jest procesem czasochłonnym i skomplikowanym. Ponadto banki zaczynają wprowadzać wyższe marże do nowych umów kredytowych, co może wpłynąć na decyzje kredytobiorców dotyczące refinansowania lub zmiany oprocentowania.